Cumplimiento PCI DSS para integradores: pasos prácticos

Entendiendo el PCI DSS

El Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) es un conjunto de requisitos diseñados para garantizar que todas las empresas que procesan, almacenan o transmiten información de tarjetas de crédito mantengan un entorno seguro. Desarrollado por el Consejo de Estándares de Seguridad de PCI, este estándar es obligatorio para cualquier entidad que maneje datos de tarjetas de pago.

Para los integradores de soluciones de pago, el cumplimiento de PCI DSS puede parecer abrumador, pero con el enfoque correcto, es posible simplificar significativamente este proceso mientras se mantiene un alto nivel de seguridad.

Determinando el alcance de PCI DSS

El primer paso crucial para el cumplimiento es determinar exactamente qué partes de su sistema están "en alcance" para PCI DSS. Esto incluye todos los sistemas que:

• Almacenan, procesan o transmiten datos de titulares de tarjetas (CHD)
• Están conectados a sistemas que manejan datos de tarjetas
• Podrían afectar la seguridad del entorno de datos de titulares de tarjetas

Estrategias para reducir el alcance

La clave para simplificar el cumplimiento es reducir al mínimo el alcance de PCI DSS en su entorno:

1. Segmentación de red: Aísle los componentes que almacenan, procesan o transmiten datos de tarjetas del resto de su red mediante firewalls y controles de acceso estrictos.
2. Tokenización: Reemplace los datos de tarjetas con tokens que no tienen valor para los atacantes, eliminando la necesidad de almacenar datos sensibles.
3. Redirección del flujo de pago: Utilice soluciones de pago alojadas donde los datos de tarjetas nunca toquen sus servidores.
4. iFrames seguros: Implemente iFrames proporcionados por su procesador de pagos para capturar datos de tarjetas sin que estos pasen por sus sistemas.

Pasos prácticos para el cumplimiento

1. Implementar una arquitectura que minimice el alcance

La arquitectura ideal para los integradores es aquella donde los datos de tarjetas nunca tocan sus sistemas:

• Solución de pago alojada: Redirija a los clientes a una página de pago segura gestionada por su proveedor de pagos.
• iFrames seguros: Incruste formularios de pago proporcionados por su proveedor dentro de su sitio, manteniendo la experiencia de usuario sin tocar los datos sensibles.
• Tokenización de extremo a extremo: Capture los datos en el navegador del cliente y envíelos directamente al proveedor de pagos, recibiendo solo un token como respuesta.

<!-- Su página de pago -->
<div>
  <h2>Complete su pago</h2>
  
  <!-- iFrame seguro proporcionado por el procesador de pagos -->
  <iframe src="https://secure.procesador-pagos.com/form/123456" 
          id="secure-payment-form"
          style="width:100%; height:250px; border:none;">
  </iframe>
  
  <button onclick="procesarPago()">Pagar ahora</button>
</div>

2. Documentar los flujos de datos

Documente meticulosamente cómo fluyen los datos de tarjetas (o tokens) a través de sus sistemas:

• Cree diagramas de flujo de datos que muestren todos los puntos donde los datos de tarjetas o tokens entran, salen o se almacenan en sus sistemas.
• Identifique todos los componentes del sistema que están en alcance para PCI DSS.
• Documente todas las medidas de seguridad implementadas en cada punto.

3. Implementar los controles de seguridad requeridos

Para los componentes que están en alcance, implemente estos controles esenciales:

• Firewalls: Configure firewalls para aislar los sistemas en alcance y bloquear el tráfico no autorizado.
• Cifrado: Utilice TLS 1.2 o superior para todas las transmisiones de datos sensibles.
• Control de acceso: Implemente el principio de mínimo privilegio y autenticación multifactor para el acceso a sistemas en alcance.
• Registro y monitorización: Configure sistemas de registro para todas las actividades relacionadas con los datos de tarjetas o tokens, con alertas para comportamientos anómalos.
• Escaneo de vulnerabilidades: Realice escaneos regulares de vulnerabilidades en todos los sistemas en alcance.

4. Gestionar proveedores terceros

Si utiliza proveedores terceros para procesar pagos:

• Verifique que estén incluidos en la Lista de Proveedores de Servicios Validados por PCI.
• Obtenga y revise su Certificado de Cumplimiento (AOC) anualmente.
• Establezca acuerdos contractuales que especifiquen sus responsabilidades de seguridad.
• Documente claramente la división de responsabilidades para el cumplimiento de PCI DSS.

Niveles de cumplimiento y validación

Existen cuatro niveles de comerciantes en PCI DSS, determinados principalmente por el volumen anual de transacciones:

• Nivel 1: Más de 6 millones de transacciones anuales
• Nivel 2: Entre 1 y 6 millones de transacciones anuales
• Nivel 3: Entre 20,000 y 1 millón de transacciones anuales
• Nivel 4: Menos de 20,000 transacciones anuales

Los requisitos de validación varían según el nivel, pero generalmente incluyen:

• Cuestionario de Autoevaluación (SAQ): Hay diferentes tipos de SAQ dependiendo de cómo maneje los datos de tarjetas. Si implementa correctamente las estrategias de reducción de alcance, puede calificar para SAQs más simples como SAQ A o SAQ A-EP.
• Escaneos de vulnerabilidades trimestrales: Realizados por un Proveedor de Escaneo Aprobado (ASV).
• Atestación de Cumplimiento (AOC): Un documento formal que certifica su cumplimiento.

Casos de uso comunes y soluciones

Caso 1: E-commerce con integración directa de API

Desafío: Integrar pagos directamente en su sitio web manteniendo una experiencia de usuario fluida sin ampliar el alcance de PCI DSS.

Solución: Utilice la tokenización de extremo a extremo:

1. Implemente la biblioteca JavaScript segura proporcionada por su procesador de pagos.
2. Capture los datos de la tarjeta en el navegador del cliente y envíelos directamente al procesador.
3. Reciba un token que puede almacenar y utilizar para cargos futuros.
4. Complete la transacción utilizando este token desde su servidor backend.

Resultado: Experiencia de usuario fluida sin que los datos de tarjetas toquen sus servidores, calificando potencialmente para SAQ A-EP.

Caso 2: Aplicación móvil con pagos recurrentes

Desafío: Implementar pagos seguros en una aplicación móvil con capacidad para pagos recurrentes.

Solución: Utilice SDK móvil con tokenización:

1. Integre el SDK de su procesador de pagos en su aplicación móvil.
2. Capture los datos de pago a través del SDK, que los envía directamente al procesador.
3. Almacene el token recibido en su backend asociado al perfil del usuario.
4. Utilice este token para cargos recurrentes sin necesidad de solicitar nuevamente los datos de la tarjeta.

Resultado: Experiencia de usuario mejorada con pagos recurrentes sin aumentar el alcance de PCI DSS.

Conclusión

El cumplimiento de PCI DSS para integradores de soluciones de pago no tiene por qué ser excesivamente complejo o costoso. Con el enfoque adecuado, centrado en la reducción del alcance mediante tokenización, redirección y segmentación, puede lograr un alto nivel de seguridad mientras simplifica significativamente sus requisitos de cumplimiento.

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